Assurance crédit immobilier en même temps qu’un contrat de prêt ou non?
Un crédit immobilier est contracté pour une durée assez importante, allant de 7 ans à 30 ans. Les établissements financiers qui accordent ce crédit prennent un risque énorme sur la solvabilité de l’emprunteur car prédire l’avenir à moyen et long terme reste très difficile. En conséquence, ce crédit n’est signé que dans le cadre où l’emprunteur a contracté une assurance crédit immobilier pour l’aider à payer les mensualités en cas de problèmes personnels comme la perte d’emploi, l’invalidité ou le décès.
En matière de crédit immobilier, seule l’assurance décès-invalidité est obligatoire. Elle représente entre 0.2% à 0.5% par an de capital emprunté à répartir pendant le temps que durera l’emprunt. Cela représente des milliers d’euros si le capital emprunté dépasse 100 000 euros.
Dans plusieurs cas, l’établissement financier propose en même temps qu’un contrat de prêt, un contrat d’assurance crédit immobilier. L’avantage de cette opération c’est que la prime d’assurance sera inclus dans les mensualités à payer, et donc, dans le taux d’intérêt. Le seul inconvénient c’est que l’assurance crédit immobilier proposée sera en tarif de groupes ; ce qui veut dire que le montant à payer sera identique pour tous les clients qui prennent un crédit immobilier sans aucun distinction selon le profil de l’emprunteur et le montant de son prêt.
Par contre, si l’emprunteur souscrit une assurance crédit immobilier vers une autre compagnie que son créancier, la prime sera calculée selon son profil et il aura le choix entre le tarif constant (selon le montant de l’emprunt) et le tarif dégressif (selon le capital restant dû).
Le rôle de l’assurance crédit immobilier est de protéger aussi bien l’emprunteur et sa famille que l’établissement financier en cas de sinistre. Ce sera la compagnie d’assurance, alors, qui prend en charge le payement des mensualités. Il faut bien choisir le niveau de couverture d’assurance. Pour une couverture à 100%, la prime à payer sera plus cher mais l’emprunteur sera protégé en totalité en cas de sinistre.
Dans un contrat d’assurance crédit immobilier aussi, il faut vérifier les risques que couvre la compagnie. En effet, la définition de ces risques ne sont pas les mêmes pour chaque compagnie. En matière de décès, il n’y a pas d’ambigüité sauf peut être pour la cause de la mort. En effet, si la mort de l’emprunteur résulte d’un suicide, d’une guerre civile, d’une maladie contractée avant la souscription de l’assurance et dont l’assuré avait connaissance, la compagnie d’assurance n’est pas tenue de respecter ses engagements. Et donc ce sera aux héritiers de l’emprunteur de prendre la suite des engagements qu’il a contracté. Par contre en ce qui concerne l’invalidité, la définition peut varier d’une compagnie d’assurance à une autre. En effet, la compagnie d’assurance peut ne couvrir que lors d’une invalidité absolue, ce qui veut dire lorsque la personne se trouve dans l’incapacité physique ou intellectuelle qui d’exercer une activité rémunérée, et nécessite une assistance permanente d’une tierce personne pour les actes de la vie courante. Tandis que d’autres assistent la personne dans ses engagements dès qu’une invalidité permanente de supérieure ou égale à 33% est constatée par un médecin.