Tout sur l’assurance prêt immobilier
Posséder sa propre habitation, détenir une résidence secondaire à la campagne ou à la plage… Qui ne rêve de ca ? Cependant, il faut reconnaître qu’un bien immobilier coûte très cher. Que ce soit l’achat d’un immeuble ou la construction d’une maison neuve, le coût reste élevé pour respecter les normes d’habitation fixées par la loi. Rares sont les français qui peuvent payer cash un achat de ce genre. La majorité requiert des aides financières extérieures (Etat, collectivités locales, mairies, institutions financières…) Pour les prêts immobiliers auprès des établissements de prêt, le taux d’intérêt actuellement pratiqué est en baisse depuis la fin de l’année 2008, au alentour de 4% pour les prêts à taux fixe de 15 ans. Malgré tout, l’obtention de ce prêt nécessite quelques sacrifices pour l’emprunteur : des apports personnels, des cautions ainsi que des garanties.
En matière de garantie, la plus demandée est la souscription à une assurance prêt immobilier. Cette assurance couvre les engagements du prêteur en cas d’événements de force majeure tels la perte d’emploi, le décès, l’incapacité de travail, l’invalidité… Il faut néanmoins préciser que seule l’assurance prêt immobilier décès invalidité est obligatoire.
Chez plusieurs institutions bancaires, l’assurance prêt immobilier est incluse dans les termes du contrat de prêt. Ce qui veut dire que l’emprunteur doit souscrire chez une compagnie d’assurance filiale de l’établissement à qui il a demandé de prêt. Mais pour la plupart du temps, ce genre d’assurance prêt immobilier reste très cher par rapport à celle offerte par les compagnies d’assurance traditionnelles. Et d’après la loi MURCEF, l’emprunteur a la possibilité de souscrire, auprès de l’assureur de son choix, une assurance équivalente à celle proposée par le prêteur.
Comme l’assurance prêt immobilier est aussi un engagement à la même échéance que le prêt, il est nécessaire de bien choisir l’agence qui propose un meilleur contrat d’assurance personnalisé selon le projet du souscripteur et son profil.
Grâce aux avancées technologiques, il est possible actuellement de réunir plusieurs offres d’assurance prêt immobilier en quelques minutes et sans besoin de se déplacer. En effet, des logiciels de simulations sont mis à la disposition des particuliers pour les aider à trouver les meilleures offres d’assurance personnalisées, proposées par les dizaines de compagnies d’assurance qui existent en France, ainsi que pour qu’ils puissent comparer les taux d’effectif globaux appliqués et le coût total de l’engagement jusqu’à la fin de l’emprunt immobilier.
L’assurance prêt immobilier peut se présenter sous deux formes : une garantie minimum contre le décès et la perte totale d’autonomie et une garantie optimum qui inclut en plus une garantie contre l’invalidité permanente totale et une garantie contre l’incapacité temporaire ou totale de travail.
Il est nécessaire pour l’emprunteur de bien distinguer les garanties que couvrent les primes d’assurance pour éviter une surprise plus tard. Pour la garantie contre le décès c’est assez clair mais en ce qui concerna la garantie contre invalidité, cette option nécessite une définition plus explicite de la part de la compagnie d’assurance. En effet, chaque compagnie a sa propre interprétation de l’invalidité, qu’elle soit totale ou partielle.
Le choix accordé par la loi MURCEF aux emprunteurs de prêts immobiliers n’est pas toujours respecté par les établissements financiers. Or il permet aux souscripteurs de bénéficier d’une réduction de primes, parfois jusqu’à moitié, que celle proposée par les établissements financiers. Parfois, les offres promotionnelles comportent une obligation de souscrire une assurance prêt immobilier auprès de la filiale du créancier. Donc, emprunteur doit être prudent dans les sélections des offres de prêts immobiliers et ne pas trop se fier aux taux d’intérêt qu’on lui propose.