Simulation crédit immobilier

Beaucoup de courtiers et de spécialistes du prêt immobilier recommandent  la constitution d’un apport personnel avant toute demande de crédit. Qu’en est-il réellement ?

Définition de l’apport personnel

L’apport personnel est une somme d’argent qui représente la part de financement de l’acquisition immobilière à la charge de l’emprunteur. Ce dernier n’aura plus qu’à emprunter à la banque une somme égale au montant total de l’acquisition (ne surtout pas oublier d’intégrer les frais de notaire ainsi que les garanties du prêt) auquel il soustrait son apport personnel. Les frais de notaire, très souvent lourds, sont à payer  avec l’apport personnel ou éventuellement, avec des prêts aidés. Concernant ces derniers, une caisse de retraite ou de prévoyance peut accorder des prêts qui varient entre 3 000 € et 5 000 €. De même, les Collectivités Locales proposent des prêts à l’accession dans le cadre des PAS fonciers. Plus généralement, les structures départementales telles que l’Agence Départementale pour l’Information sur le Logement (ADIL) conseillent sur les aides et les prêts réglementés auquel le détenteur d’un projet immobilier peut prétendre.

L’apport se compose des liquidités personnelles de l’emprunteur ainsi que de l’épargne qu’il a mobilisée.

Bien que très rare, il existe des établissements qui accordent un crédit immobilier sans apport personnel de la part de l’emprunteur. Mais en règle générale,  un minimum est exigé. Au minimum 10 % d’apport est sollicité par les établissements de crédit, si 20 à 30 % constituent l’idéal.

Intérêt de l’apport personnel

L’apport personnel participe à l’amélioration des conditions de crédits. En effet, l’apport personnel conditionne le montant du prêt,  sa durée de remboursement ainsi que le montant des mensualités : plus l’apport est conséquent, plus la durée de remboursement sera courte et les mensualités de remboursement plus importantes. En outre, en cas d’absence d’apport personnel, le taux d’intérêt est bien élevé. Il peut facilement dépasser les 0,60 %.

Précaution à prendre

Il est essentiel de ne pas investir toutes ses disponibilités dans l’apport personnel. En effet, une épargne de précaution doit impérativement être constituée afin de faire face à des dépenses imprévues) consécutives à un achat immobilier.

Envisager un crédit immobilier sans apport personnel 

Dans ce cas de figure, les établissements de crédit se focalisent sur le parcours du demandeur pour rechercher des événements personnels particuliers pouvant expliquer l’absence d’épargne. Ainsi, si le demandeur est jeune, la banque retient comme première exigence la pérennité des revenus de son client.

Toutefois, une absence d’apport résultant d’un niveau de vie non adapté aux ressources (crédits multiples par exemple), diminue significativement les chances d’obtenir un crédit dans la mesure où les banques ne voient pas d’un bon œil cet absence de rigueur au niveau de la gestion du budget. Le risque de se voir opposé un refus est grand, et le cas échéant, les conditions du prêt seront moins avantageuses !

Faire l’impasse sur l’apport personnel grâce à la défiscalisation

Pour soutenir le dynamisme du secteur de la construction immobilière, l’Etat ne cesse de mettre en place des lois destiné à favoriser l’investissement. Par exemple, les intérêts d’emprunt  sont déduits de l’assiette fiscale. Grâce à ces dispositions légales, l’apport personnel est parfois inutile.