Rachat credit immobilier
Le moment n’a jamais été aussi opportun que maintenant pour renégocier les termes des crédits immobiliers. En effet, le taux d’intérêt est en baisse de 1 à 1,5 points en quelques mois. Et tous les contrats de crédits contractés avant cette période, surtout ceux à taux fixe ne peuvent en tirer bénéfices de cette aubaine.
Cependant, les établissements à crédit acceptent rarement de bon cœur à accorder cette baisse de taux à ses clients. Dans ce cas, l’emprunteur a le choix de faire une demande de rachat crédit immobilier. C’est une opération qui consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux d’intérêt moins élevé, amortissable sur une durée unique adopté selon les moyens et les ressources de l’emprunteur. Concrètement, cette opération est un remboursement anticipé de l’ensemble des dettes du souscripteur en contrepartie d’un engagement vers un autre établissement financier qui propose des termes plus avantageux. Cependant, le rachat de crédit immobilier s’accompagne de coûts si on change de créancier : les indemnités pour le remboursement anticipé, des frais de dossiers ainsi que du coût de garantie. En total, l’ensemble de ces frais peuvent atteindre 10% du capital restant dû.
Donc pour tirer bénéfice de la baisse de taux d’intérêt actuel, des petits calculs doivent être effectués. Si le rachat de crédit immobilier a été entrepris alors que le souscripteur était au début de son emprunt (moins de 1/3 de l’échéance remplie), dans ce cadre, l’opération lui sera rentable s’il obtient un prêt à un taux de 1 point de moins que celui contracté auparavant. S’il commence le paiement du 2ème tiers de son emprunt, l’opération de rachat ne lui sera bénéfique que s’il arrive à le négocier avec 2 points de moins. S’il a presque terminé de payer son emprunt, le rachat de crédit immobilier ne lui servira qu’à payer plus qu’il ne le doit. La seule explication est que le calcul des intérêts se fait sur le capital restant dû, en conséquence, la grande partie des intérêts est payée au début de l’échéance.
Le rachat de crédit immobilier peut servir aussi dans le cas où le souscripteur se trouve en difficulté financièrement (surendetté, perte d’emploi, décès, naissance…) car cette opération aide à restructurer les dettes pour faire en sorte que l’emprunteur puisse se libérer un peu de ses charges. Sur ce point, le rachat permet d’éviter au souscripteur d’être poursuivi par ses créanciers et de déposer un plan de surendettement à la commission de la Banque de France. Le rachat de crédit immobilier s’accompagne d’une baisse des mensualités et de quoi pour renflouer sa trésorerie. En contrepartie, l’échéance de la dette sera prolongée de plusieurs années.
Dans d’autre cas, le rachat de crédit immobilier peut servir à écourter l’échéance de la dette en payant des mensualités plus élevées si l’emprunteur constate une augmentation de source de revenus.
Face à la rude concurrence entre les établissements de crédits, l’offre de rachat de crédit immobilier est une occasion pour eux d’avoir les clients de ses adversaires si ces derniers s’entêtent dans la négociation des termes de contrat. En fait, ce sont les emprunteurs qui ont les atouts en main pour la négociation des termes de contrat de prêt ou de rachat de crédit s’ils ont un dossier qualifié de bonne qualité.