Les banques exigent souvent que le candidat au crédit immobilier apporte un montant minimal pour financer son projet. Cette condition n'est pas rédhibitoire : il est toujours possible d'acheter un bien immobilier sans disposer d'apport personnel, mais c'est beaucoup plus difficile et le candidat peut se voir imposer un taux d'intérêt plus élevé. D'autant qu'avec la crise du Covid, les banques ont durci leurs conditions d'octroi des crédits immobilier.
En règle général, l'apport doit couvrir les frais relatifs à l'emprunt, c'est-à-dire les frais de notaires et les frais annexes (dossiers, caution...)
Les frais de notaires correspondent à l'ensemble des frais réglés au notaire lors de l'achat d'un bien immobilier. Ils se composent de la manière suivante :
Au total, les frais de notaire pour l'achat d'un logement ancien à 200 000€ en France Métropolitaine s'élèvent donc environ à 7.8%, soit 15 600€. Pour un logement neuf, ces frais auraient été beaucoup plus faibles grâce à la baisse des frais de publicité, à 2.7% soit 5 400€.
La rémunération du notaire étant dégressive, la part des frais de notaire va baisser lorsque le prix de la transaction augmente. Les frais de notaire pour un achat de 600 000€ sont ainsi estimmés à 7.2% du prix de la vente pour un logement ancien et à 2% pour un logement neuf.
Ces frais de notaires peuvents être revus à la baisse dans les cas suivants :
Allonger la durée de remboursement de son prêt immobilier permet d'avoir mécaniquement des mensualités plus faibles, mais le coût total du crédit sera plus élevé ! Par ailleurs, le taux d'intérêt augmente avec la durée moyenne d'emprunt. En septembre 2020, selon l'observatoire du crédit logement / CSA, le taux d'intérêt moyen s'établissait à 1,21% et ce chiffre se ventile de la façon suivante (ces taux d'intérêt sont hors assurances)
La durée moyenne des prêts atteint son plus haut historique à 235 mois, soit 19 ans et 7 mois !
Pour le simulateur présenté sur cette page, nous avons pris un tarif d'assurance à 0.35% du capital